在尼日利亚金融科技周2026开幕式上，代表CBN行长Olayemi Cardoso发言的Abiodun Okunola先生指出，碎片化、信任、排斥和对创新的恐惧是尼日利亚数字金融系统面临的关键挑战。开幕式在Wole Soyinka文化与创意艺术中心（前国家剧院）举行。
该活动于9月22日至23日举行，主题为“运动中的遗产：推动数字复兴”。
他的评论正值尼日利亚金融科技从基本支付向人工智能、开放金融、嵌入式金融、数字资产和跨境支付迈进之际，这些都是今年活动的主要赛道。
“停滞不前不是稳定；停滞不前是落后，”Okunola告诉观众。“挑战不在于变化是否会到来，而在于我们是否有勇气、远见和协调来引导它。”
第一个刹车：碎片化的监管
Okunola不断回到一个令人不安的事实：金钱流动的速度比规则手册快。金融创新很少以监管机构已有抽屉存放的形状出现。
一家金融科技公司可能从支付开始，然后进入保险、养老金和贷款领域。突然间，它不是在处理一个监管机构，而是几个，每个都有自己的表格、时间表和对“合规”的看法。本应花费数月的产品可能会停滞更长时间，不是因为有人反对，而是因为没有一个单一的桌面可以批准它们通过。
“这也是CBN采取不同做法的地方，”Okunola说，指向CBN新成立的创新管理部门，他领导该部门。其工作是让监管机构相互交谈，以便在这些边界上构建的公司不必自己充当对话的裁判。
例如，一家在其核心业务之外同时提供保险的单一金融科技企业，需要获得CBN的牌照，还需要获得NAICOM或PenCom的牌照。
“我们如何快速沟通，”他问道，“以便因为你需要获得所有这些牌照，而不会延迟你试图交付的价值？”
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CBN自己的2026年金融科技报告表明，行业一直在问同样的问题。碎片化、审批周期漫长、规则模糊以及不断上升的合规成本，都是市场参与者关注的重点。
该报告提出了一个单一监管窗口，以在一个地方处理多机构合规问题。
第二个刹车：尼日利亚人仍然需要信任技术
一个金融应用程序看起来可能很时尚，并且能在几秒钟内转移资金。但如果人们不信任它来保管他们的现金或个人详细信息，这一切都无济于事。
Okunola称信任是每笔数字交易的基础。“每笔支付可能始于一笔交易，但只有当它以信心结束时，它才能成功，”他说。
人们需要相信他们的钱会到达，他们的数据保持私密，欺诈会被阻止或修复，投诉会得到快速倾听。随着人工智能重塑金融服务和金融犯罪，这项工作变得更加困难。Okunola警告说，犯罪分子已经在利用人工智能构建更聪明的骗局，针对客户和机构。
对金融科技公司的教训：仅靠速度无法销售。持有人们资金的系统还必须安全且可靠。
第三个刹车：排斥
尼日利亚的金融科技行业多年来一直通过移动应用程序、代理银行和数字支付来开放金融。但对于Okunola来说，接入并不等同于包容。他的测试案例是残疾人——据他估计，约有4000万尼日利亚人——该国的金融基础设施从未设计为服务于他们。
他举了一个直率的例子：一位盲人客户走进银行，账户里有数百万资金，而他们遇到的第一件事就是有人试图向他们乞讨。“即使那个人账户里有2000万奈拉，他们也不会好好对待他们，”他说。
还有一些客户的指纹无法被捕捉。“患有麻风病的人不再有指纹，”Okunola说，建议改用虹膜或其他形式的身份识别。他的更广泛观点是：这些差距不仅仅是社会问题。它们是市场。“那里有很多钱可以赚，”他说。
第四个刹车：对创新的恐惧
最后一个刹车可能是监管机构最难承认的：恐惧本身，即担心技术发展速度超过了旨在约束它的规则。监管机构走钢丝。行动太慢，有用的产品永远无法到达需要它们的人手中。行动太快，消费者就会暴露在全然未完全厘清的风险中。
Okunola的回答是，监管和创新从来都不是对手。“创新和监管不应被视为对立的力量，”他说。
他认为，需要的是监管机构跟上步伐，并从他们所监管的行业不断学习。这一点比以往任何时候都重要，因为现在进入市场的产品不再整齐地归入旧类别。
Okunola的例子展示了金融科技与银行相距多远。以嵌入式金融为例，非金融公司直接向客户销售金融产品。
“如果你去Air Peace并尝试预订机票，你会看到他们告诉你，‘你想分期付款吗？’”他说。Wakanow也这样做，让客户分期支付旅行费用。
“现在，想想看：他们正在提供信贷。对我们来说，他们是非银行；他们没有提供信贷的牌照。我们如何监管？”
这个问题抓住了监管机构现在面临的局面：金融产品不断出现在人们不会称为金融机构的企业内部。同样的趋势贯穿开放银行、数字资产、可编程货币和跨境支付，这些都是尼日利亚金融科技周2026的议程。
气候融资可能会打开另一个市场。Okunola指出尼日利亚的碳市场计划，保护森林的农民可以获得碳信用额，由其他地方的公司购买。
“这意味着将需要金融科技解决方案来使这些支付成为可能，”他说。
根据尼日利亚金融科技周组织者的说法，尼日利亚已经有超过430家金融科技公司。下一个挑战是让它们协同工作。Okunola称互操作性为战略优先事项。他认为，平台、机构和监管机构不能继续孤立运作。
“当系统安全地连接和通信时，交易变得更加可靠，参与成本下降，竞争加深，创新规模扩大得更快，”他说。
这就是“松开刹车”的含义。CBN并不是要求监管消失，只是要求消除无意义的摩擦。
“我们的任务不是消除纪律或放弃保障措施；而是用智能护栏取代不必要的摩擦，以便创新能够以机会的速度前进，同时锚定在公共利益中，”Okunola说。
支付、公司和基础设施已经到位。接下来发生什么取决于监管机构是否能使系统更容易导航，而不使其安全性降低。